Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) и Накопительное страхование жизни (НСЖ) довольно непростой продукт, как его пытаются представить работники банков и страховых компаний. «Это тоже самое, что и депозит только с повышенной доходностью» – нет это не так, это сложный инвестиционный продукт, с которым стоит быть очень аккуратным.
Как и у любого финансового продукта есть свои плюсы и минусы, в ИСЖ плюсов не так и много. Основные «плюсы» этого продукта остаются у консультантов банков, продающих инвестиционные страховки – это высокие комиссионные, которые они получают.
И все же можно выделить основные плюсы ИСЖ:
– это возможность получения налогового вычета в размере 13% от уплаченного страхового взноса (максимум всего 15 600 рублей в год) и отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате. Для сравнения, Индивидуальный Инвестиционный счет (ИИС) дает возможность получения налогового вычета в размере 52 000 рублей в год или освобождение от уплаты подоходного налога с суммы инвестиций до 1 миллиона рублей.
– это удобная юридическая «упаковка», средства не могут быть конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе и не нуждаются в декларировании.
– наличие гарантированной суммы выплаты в договоре также является дополнительным преимуществом, но надо помнить, что это страховой продукт, не банковский вклад, как его часто пытаются преподнести. Средства не застрахованы АСВ (Агентство по Страхованию Вкладов), соответственно при банкротстве страховой компании вы рискуете не вернуть свои деньги.
Ну а теперь к минусам и рискам
Основной минус ИСЖ:
это конечно отсутствие доходности или очень низкая доходность. По статистике Банка России за 9 месяцев 2020: средняя доходность по трехлетним полисам ИСЖ составила 4,2% годовых, по пятилетним – 3,1% годовых. 32% полисов ИСЖ показали нулевую доходность, 18% полисов – от 0 до 1%, еще 18% – от 1 до 3%. 17% договоров показали доходность выше 5%.
«Вряд ли можно говорить об удовлетворенности граждан в таких условиях и о ценности данного страхового продукта, учитывая, что средняя годовая доходность депозитов по соответствующим срокам могла достигать 10% годовых и точно не находилась ниже 6,7% годовых», – зампред ЦБ Владимир Чистюхин.
К рискам ИСЖ также можно отнести отсутствие возможности досрочного изъятия средств, она конечно есть, но вам придется заплатить штраф, который, как правило, составляет от 25 до 50% от суммы. Также надо не забывать об обязательных платежах – очередных взносам по ИСЖ, да многие не знают об этом, так как невнимательно ознакомились с договором или менеджер, продававший ИСЖ решил этого не упоминать.
Банк России очень обеспокоен недобросовестными практиками продаж ИСЖ (НСЖ) (https://www.cbr.ru/press/event/?id=2517) , когда клиентам не раскрывают полную информацию и риски связанные с продуктом. В одном из своих выступлений первый зампред Банка России Сергей Швецов назвал полисы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) — «мутный» продукт, который пока не позволяет потребителям оценивать возможную доходность от инвестирования».
Подытожив, я рекомендую не связываться с такими сложными продуктами, а если вам хочется доходности выше банковского депозита попросите своего банковского менеджера или инвестиционного консультанта рассказать вам и помочь приобрести простые и надёжные инвестиционные инструменты, такие как Государственные облигации или облигации надежных корпоративных заемщиков. Если вы все же попались в «ловушку» ИСЖ, вот вам мой совет, в страховании есть такой термин «период охлаждения», в этот период (по закону 14 дней) можно расторгнуть договор и вернуть деньги целиком.
