Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) и Накопительное страхование жизни (НСЖ) довольно непростой продукт, как его пытаются представить работники банков и страховых компаний. «Это тоже самое, что и депозит только с повышенной доходностью» – нет это не так, это сложный инвестиционный продукт, с которым стоит быть очень аккуратным.

Как и у любого финансового продукта есть свои плюсы и минусы, в ИСЖ плюсов не так и много. Основные «плюсы» этого продукта остаются у консультантов банков, продающих инвестиционные страховки – это высокие комиссионные, которые они получают.

И все же можно выделить основные плюсы ИСЖ:

– это возможность получения налогового вычета в размере 13% от уплаченного страхового взноса (максимум всего 15 600 рублей в год) и отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате. Для сравнения, Индивидуальный Инвестиционный счет (ИИС) дает возможность получения налогового вычета в размере 52 000 рублей в год или освобождение от уплаты подоходного налога с суммы инвестиций до 1 миллиона рублей.

– это удобная юридическая «упаковка», средства не могут быть конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе и не нуждаются в декларировании.

– наличие гарантированной суммы выплаты в договоре также является дополнительным преимуществом, но надо помнить, что это страховой продукт, не банковский вклад, как его часто пытаются преподнести. Средства не застрахованы АСВ (Агентство по Страхованию Вкладов), соответственно при банкротстве страховой компании вы рискуете не вернуть свои деньги.

Ну а теперь к минусам и рискам

Основной минус ИСЖ:

это конечно отсутствие доходности или очень низкая доходность. По статистике Банка России за 9 месяцев 2020: средняя доходность по трехлетним полисам ИСЖ составила 4,2% годовых, по пятилетним – 3,1% годовых. 32% полисов ИСЖ показали нулевую доходность, 18% полисов – от 0 до 1%, еще 18% – от 1 до 3%. 17% договоров показали доходность выше 5%.

«Вряд ли можно говорить об удовлетворенности граждан в таких условиях и о ценности данного страхового продукта, учитывая, что средняя годовая доходность депозитов по соответствующим срокам могла достигать 10% годовых и точно не находилась ниже 6,7% годовых», – зампред ЦБ Владимир Чистюхин.

К рискам ИСЖ также можно отнести отсутствие возможности досрочного изъятия средств, она конечно есть, но вам придется заплатить штраф, который, как правило, составляет от 25 до 50% от суммы. Также надо не забывать об обязательных платежах – очередных взносам по ИСЖ, да многие не знают об этом, так как невнимательно ознакомились с договором или менеджер, продававший ИСЖ решил этого не упоминать.

Банк России очень обеспокоен недобросовестными практиками продаж ИСЖ (НСЖ) (https://www.cbr.ru/press/event/?id=2517) , когда клиентам не раскрывают полную информацию и риски связанные с продуктом. В одном из своих выступлений первый зампред Банка России Сергей Швецов назвал полисы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) — «мутный» продукт, который пока не позволяет потребителям оценивать возможную доходность от инвестирования».

Подытожив, я рекомендую не связываться с такими сложными продуктами, а если вам хочется доходности выше банковского депозита попросите своего банковского менеджера или инвестиционного консультанта рассказать вам и помочь приобрести простые и надёжные инвестиционные инструменты, такие как Государственные облигации или облигации надежных корпоративных заемщиков. Если вы все же попались в «ловушку» ИСЖ, вот вам мой совет, в страховании есть такой термин «период охлаждения», в этот период (по закону 14 дней) можно расторгнуть договор и вернуть деньги целиком.

 Независимый финансовый консультант,
инвестиционных советник, входящий в реестр Банка России Виталий Шевелев

Блог

10 ноября 2020
ИИС третьего типа:
чем новый инвестсчет
отличается от первых двух
Чтобы повысить привлекательность рынка ценных бумаг, правительство России еще в 2015 году ввело новые правила налогообложения для граждан. Стимулирование инвестиционного спроса достигается за счет двух...
3 мин. чтения
Виталий Шевелев
25 ноября 2020
Инвестиционное страхование жизни: минусы и плюсы.
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) и Накопительное страхование жизни (НСЖ) довольно непростой продукт, как его пытаются представить работники банков и страховых компаний. «Это тоже самое, что...
3 мин. чтения
Виталий Шевелев
28 октября 2020
Типичные психологические ошибки начинающего инвестора.
Почему стоит обратиться за помощью к финансовому - инвестиционному советнику? Очень многие люди, которые хотят начать инвестировать или уже делают первые шаги, становятся перед вопросом - воспользоваться помощью финансового - инвестиционного советника, или сделать всё самостоятельно.
6 мин. чтения
Виталий Шевелев
20 августа 2020
Ох уж эти налоги.
Как экономить на налогах и что нас ждет с 2021 года.
ДАННАЯ СТАТЬЯ НАХОДИТСЯ В РАЗРАБОТКЕ… В России открываются все новые возможности для частного инвестирования: ПИФы, брокерские счета возможность торговать ценными бумагами на мировых биржах, покупка...
5 мин. чтения
Виталий Шевелев
26 октября 2020
Индивидуальный инвестиционный счет.
Что такое ИИС?
Как получить доход больше, чем по вкладу в банке. Почему ставки по депозитам такие низкие. Различают два вида индивидуального инвестиционного счёта: брокерский счет и  инвестиционный...
4 мин. чтения
Виталий Шевелев
12 августа 2020
Распределение активов. Assets allocation.
Как повысить доходность.
ДАННАЯ СТАТЬЯ НАХОДИТСЯ В РАЗРАБОТКЕ… В России открываются все новые возможности для частного инвестирования: ПИФы, брокерские счета возможность торговать ценными бумагами на мировых биржах, покупка...
5 мин. чтения
Виталий Шевелев
28 октября 2020
Небезопасные облигации.
5 способов потерять деньги на облигациях.
5 способов потерять деньги на облигациях. Облигации по праву относятся к наименее рискованным инвестиционным инструментам. Однако абсолютно надежными они не являются. Подобно другим активам фондового...
3 мин. чтения
Виталий Шевелев
20 марта 2020
Ошибки, которых следует избегать в условиях падения рынков.
Перевод статьи Vanguard для www.invest-radar.ru https://www.vanguardinvestor.co.uk/articles/latest-thoughts/markets-economy/mistakes-to-avoid-market-downturn#_ftn2 VanguardGroup – крупнейшая частная Американская независимая инвестиционная компания. Основана в 1975 году Джоном Боглом. Компания объединяет в себе около...
7 мин. чтения
Виталий Шевелев
17 июня 2019
Для чего и кому нужна помощь финансового консультанта.
Россия входит в число стран с одним из наиболее перспективных рынков инвестирования. Несмотря на то, что доля частных вложений в фоновый рынок и другие инвестинструменты...
9 мин. чтения
Виталий Шевелев