ИИС третьего типа:
чем новый инвестсчет
отличается от первых двух

Чтобы повысить привлекательность рынка ценных бумаг, правительство России еще в 2015 году ввело новые правила налогообложения для граждан. Стимулирование инвестиционного спроса достигается за счет двух правовых концепций – «Индивидуальный инвестиционный счет» и «Инвестиционная налоговая скидка».

Как мы уже говорили в нашем блоге, индивидуальный инвестиционный счет – это специальный брокерский счет с налоговыми льготами, направленный на стимулирование частных инвесторов.

На сегодняшний день физическое лицо может выбрать один из двух типов счетов: 

  • Индивидуальный инвестиционный счет с налоговой скидкой в ​​размере 13% от денежных взносов (счет типа А). 
  • Индивидуальный инвестиционный счет с нулевым подоходным налогом на прирост капитала (счет типа B). 

ИИС первых двух типов уже полюбились многим россиянам, и сейчас открыта уже более трех миллионов из в нашей стране. На волне успеха этой системы ЦБ РФ выдвинул новую инициативу – предложено создать Индивидуальный инвестиционный счет 3 типа. 

Особенности ИИС третьего типа

Предполагается, что третий тип ИИС будет использован для более долгосрочного инвестирования на срок от 10 лет. Теперь у инвесторов есть возможность комбинировать свои счета, что позволяет управлять инвестициями как на долгосрочном, так и на среднесрочном сроке планирования. 

Во-первых, хочется похвалить наш Центральный Банк. Вместо привычных инициатив что-нибудь запретить, что-нибудь закрыть, ограничить и заблокировать, наконец-таки появилась позитивная инициатива по созданию действительно полезного инвестиционного инструмента. 

Одним из главных достижений нового ИИС является то, что сумма на счете не будет ограничиваться, а сам счет можно открыть с из первого и второго типа ИИС.

Во-вторых, важно заметить, что срок обсуждения инициативы экспертным сообществом продлится до 30 ноября. Это значит, что инициатива пока еще не принята, но обычно все инициативы от государственных финансовых институтов доходят до реализации без особых изменений. Поэтому мы считаем, что самом скором времени мы сможем использовать новый тип инвест счетов. 

Кроме того, на днях появилась информация о том что Центробанк также предлагает создать ИИС, который позволит копить деньги на образование детям. Это также очень позитивно инициатива, но пока непонятно, как она связана с ИИС третьего типа. 

Весьма вероятно, что ЦБ создает комбинированную систему, когда человек сможет копить деньги и на покупку жилья, и на будущую старость и на образование детей. 

Состояние дел с ИИС на сегодня…  

Сегодня владелец ИИС по прежнему может выбрать только один тип налоговой скидки, их сочетание не допускается. Если контракт аннулируется при выполнении ИИС до 3 лет с даты заключения, инвестор не будет иметь права на получение льготы по инвестиционному налогу, и полученные ранее налоговые скидки должны быть возвращены государству.

Мы надеемся, что с появлением ИИС третьего типа ситуация изменится, и государство предоставит инвесторам более глубокий и свободный инструмент управления инвестициями в долгосрочной перспективе. 

Всем удачи на финансовых рынках! 

Остались вопросы?  Обратитесь к профессионалам с опытом – инвестиционному советнику из реестра Банка России – Шевелеву Виталию – www.invest-radar.ru, первая консультация бесплатна.

Инвестиционное страхование жизни: минусы и плюсы.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) и Накопительное страхование жизни (НСЖ) довольно непростой продукт, как его пытаются представить работники банков и страховых компаний. «Это тоже самое, что и депозит только с повышенной доходностью» – нет это не так, это сложный инвестиционный продукт, с которым стоит быть очень аккуратным.

Как и у любого финансового продукта есть свои плюсы и минусы, в ИСЖ плюсов не так и много. Основные «плюсы» этого продукта остаются у консультантов банков, продающих инвестиционные страховки – это высокие комиссионные, которые они получают.

И все же можно выделить основные плюсы ИСЖ:

– это возможность получения налогового вычета в размере 13% от уплаченного страхового взноса (максимум всего 15 600 рублей в год) и отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате. Для сравнения, Индивидуальный Инвестиционный счет (ИИС) дает возможность получения налогового вычета в размере 52 000 рублей в год или освобождение от уплаты подоходного налога с суммы инвестиций до 1 миллиона рублей.

– это удобная юридическая «упаковка», средства не могут быть конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе и не нуждаются в декларировании.

– наличие гарантированной суммы выплаты в договоре также является дополнительным преимуществом, но надо помнить, что это страховой продукт, не банковский вклад, как его часто пытаются преподнести. Средства не застрахованы АСВ (Агентство по Страхованию Вкладов), соответственно при банкротстве страховой компании вы рискуете не вернуть свои деньги.

Ну а теперь к минусам и рискам

Основной минус ИСЖ:

это конечно отсутствие доходности или очень низкая доходность. По статистике Банка России за 9 месяцев 2020: средняя доходность по трехлетним полисам ИСЖ составила 4,2% годовых, по пятилетним – 3,1% годовых. 32% полисов ИСЖ показали нулевую доходность, 18% полисов – от 0 до 1%, еще 18% – от 1 до 3%. 17% договоров показали доходность выше 5%.

«Вряд ли можно говорить об удовлетворенности граждан в таких условиях и о ценности данного страхового продукта, учитывая, что средняя годовая доходность депозитов по соответствующим срокам могла достигать 10% годовых и точно не находилась ниже 6,7% годовых», – зампред ЦБ Владимир Чистюхин.

К рискам ИСЖ также можно отнести отсутствие возможности досрочного изъятия средств, она конечно есть, но вам придется заплатить штраф, который, как правило, составляет от 25 до 50% от суммы. Также надо не забывать об обязательных платежах – очередных взносам по ИСЖ, да многие не знают об этом, так как невнимательно ознакомились с договором или менеджер, продававший ИСЖ решил этого не упоминать.

Банк России очень обеспокоен недобросовестными практиками продаж ИСЖ (НСЖ) (https://www.cbr.ru/press/event/?id=2517) , когда клиентам не раскрывают полную информацию и риски связанные с продуктом. В одном из своих выступлений первый зампред Банка России Сергей Швецов назвал полисы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) — «мутный» продукт, который пока не позволяет потребителям оценивать возможную доходность от инвестирования».

Подытожив, я рекомендую не связываться с такими сложными продуктами, а если вам хочется доходности выше банковского депозита попросите своего банковского менеджера или инвестиционного консультанта рассказать вам и помочь приобрести простые и надёжные инвестиционные инструменты, такие как Государственные облигации или облигации надежных корпоративных заемщиков. Если вы все же попались в «ловушку» ИСЖ, вот вам мой совет, в страховании есть такой термин «период охлаждения», в этот период (по закону 14 дней) можно расторгнуть договор и вернуть деньги целиком.

 Независимый финансовый консультант,
инвестиционных советник, входящий в реестр Банка России Виталий Шевелев